1月14日，央行營業(yè)管理部網(wǎng)站向社會公示2020年第一批6個金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用，這意味著中國版“監(jiān)管沙盒”有了實質性進展。
央行營管部稱，這6個應用涉及國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算組織、支付機構、科技公司等多家機構，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等前沿技術在金融領域的應用，涵蓋數(shù)字金融等多個應用場景，旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題、提升金融便民服務水平、拓展金融服務渠道等。試點項目代表了目前我國金融科技發(fā)展的主流方向和先進成果，具有技術先進、場景普適、示范性強等特點。
公示信息顯示，這6個應用分別是
基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融(工商銀行)、微捷貸產(chǎn)品(農(nóng)業(yè)銀行)、中信銀行智令產(chǎn)品(中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿/攜程)、AIBank Inside產(chǎn)品(百信銀行)、快審快貸產(chǎn)品(寧波銀行)、手機POS創(chuàng)新應用(中國銀聯(lián)/小米數(shù)科/京東數(shù)科)。
從整體來看，這6大項目涵蓋比較廣泛，不僅僅傳統(tǒng)的金融機構在發(fā)展金融科技，也包含了新金融和OTA?？梢哉f金融科技把這二者之間進行了充分的融合，用科技連接起來。
值得一提的是，有觀點認為，此次進入試點名單的項目略有“保守”。比如：快速貸款業(yè)務、手機POS業(yè)務，現(xiàn)在已經(jīng)很常見，金融科技的本質是創(chuàng)新，這6大項目中“創(chuàng)新”的元素并不多。
我認為有兩個方面的原因：
第一、金融科技納入監(jiān)管試點，雖然本質是創(chuàng)新，但是介于當下的金融整治環(huán)境，如果開始的項目過于“創(chuàng)新”反而會適得其反。一步步的走穩(wěn)才是試點的本質。
第二、此次試點的項目已經(jīng)有相對成熟的經(jīng)驗，并且在之前的業(yè)務基礎上有產(chǎn)品變成“項目”。之前只是銀行做了一款這樣的產(chǎn)品，現(xiàn)在納入試點中，就變成了一個項目，從項目中再衍生出更多的產(chǎn)品，從質變到量變。
根據(jù)這6大納入金融科技試點的項目，近期會出系列文章來說出項目的利弊。既然是征求意見稿，我也說說自己的意見。
一、手機POS是移動支付的迭代
POS機大家都不陌生。
在2008年——2010年，很多人因為POS機業(yè)務發(fā)了一筆橫財。從2008年開始，“移動支付”的概念慢慢的建立了起來。伴隨著“移動支付”興起的是信用卡業(yè)務，所以POS機之所以能夠火爆，正是因為這二者的興起，讓藍海變?yōu)榧t海。
隨之而來的，是信用卡在這期間爆發(fā)了一定的風險。這個風險在于有過多的POS機提供了“信用卡套現(xiàn)”的服務。確實，在2008年這個時間段之內，大額信用卡的申請還是相對容易，20萬以上額度的信用卡審批要比現(xiàn)在輕松的多。當持卡人不再滿足信用卡消費限制，從而通過POS機進行違規(guī)套現(xiàn)。
所以，信用卡非法套現(xiàn)的風險就這樣產(chǎn)生。
到現(xiàn)在，移動支付的主要“陣地”變成了手機支付、掃碼支付或者最為先進的“人臉支付”。支付ID從銀行卡變?yōu)槭謾C，設備從POS機，也變?yōu)槭謾C，這樣以來手機承載了大多數(shù)的“消費場景”，也變成了付款、收款工具。
手機POS的應用是基于移動支付、移動收款的科技迭代而產(chǎn)生的。
二、京東、小米為何會入局“手機POS”
從相關產(chǎn)品說明書中看到，“手機POS”是銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科共同創(chuàng)新的金融科技項目。小米主營業(yè)務為手機制造，從中扮演的角色不言而喻。
京東作為目前O2O平臺，參與到項目中是為了自身線下業(yè)務的發(fā)展，畢竟京東還有物流業(yè)務，如果采用手機POS進行收單，能夠更快捷的開展業(yè)務。
從整體來看手機POS也有向好的一面。
首先，如果未來手機POS能夠落地實施，傳統(tǒng)意義上的POS機器將會被淘汰。這對于很多商家而言節(jié)省了不必要的麻煩，也省了不少“財務費用”。目前來看，各行各業(yè)都離不開POS機，消費領域、零售商、甚至三農(nóng)企業(yè)都需要POS機來進行收款。POS機最大的應用在于“現(xiàn)金支付”行業(yè)和快消品行業(yè)。這些行業(yè)90%幾乎都是小微企業(yè)或者個體商戶。
也有一些例如汽車銷售、機票銷售等行業(yè)普通的POS機是滿足不了需求，有多個POS機，甚至多個收款業(yè)務終端。
不同的POS機，綁定不同的銀行賬戶。之前看到一個超市老板，有5臺POS機，每一個綁定賬戶都不同，還有向第三方外賣、團購網(wǎng)站的POS機，這樣以來在財務歸納上確實有一定的難度。并且，每個POS機的費率、額度、權限都不相同，也不便于進行管理。
其次，體驗性更佳。從產(chǎn)品說明中看到，餐館服務人員點菜，可以直接把POS機器換成手機，這樣更方便跟消費者溝通，消費者可以直接通過一部手機完成操作。并且，一些三農(nóng)企業(yè)地處偏遠，POS機覆蓋不了的手機可以全覆蓋，起碼現(xiàn)在手機幾乎人手一部?？偨Y一下就是，手機POS等于疊加了手機收款功能，一箭雙雕。
最后，一站式注冊更便捷。目前，手機功能已經(jīng)非常強大，可以稱之為移動銀行。之前POS機的辦理需要開戶驗證，后臺上傳各種資料?，F(xiàn)在，只需要從手機相關APP上上傳即可。說的通俗一點，一站式搞定，快速開啟收款模式。并且為下一步“無感支付”做了充足的準備。
有優(yōu)勢就有劣勢。
既然是征求意見，本著客觀中立的原則，表達一下觀點。從金融風險角度而言，我個人認為手機POS現(xiàn)階段并不適合進入金融科技監(jiān)管試點。
三、風險大于創(chuàng)新
從目前來看，POS機本身的風險就非常大，并且容易造成風險傳遞。主要風險來自于商戶POS機器虛擬賬戶風險，信用卡持卡人通過POS機虛擬賬戶進行套現(xiàn)風險。
這兩大風險疊加在一起還容易引起，持卡人違規(guī)套現(xiàn)進一步誘發(fā)信用卡逾期、信用卡代還等一系列的問題。
從根本上來講，目前就信用卡市場情況和POS市場情況，整個的POS業(yè)務應該嚴管，并不應該放松。具體有三大風險：
第一、如果手機POS落地如何防止盜刷現(xiàn)象?
根據(jù)產(chǎn)品說明書，手機POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么，也就是說只要具備、或者打開NFC的手機未來安裝POS軟件，認證后都可以變?yōu)橐豢钍湛钍謾C。
這樣以來，付款方不管是手機支付還是銀卡支付，只要帶有NFC功能或者“閃付”功能，就能夠進行付款。雖然是方便快捷了，但是怎么去保證消費者的卡不被盜刷。
之前的新聞報道中，有出現(xiàn)過盜刷“閃付卡”、“ETC”的案例發(fā)生。只要把相應收款設備藏在包里，混在人群中就能夠盜刷銀行卡。如果說未來手機POS得到大面積應用，這種盜刷現(xiàn)象如何防范?手機比POS機小太多，并且容易攜帶。假設具備這種功能的手機持有者，混在地鐵里，那么地鐵其他人默認開通了“閃付功能”，是否會輕而易舉的被盜刷?
相關盜刷的風險防范措施，需要開發(fā)者進一步的給出說明。
第二、虛擬賬戶問題如何解決?
之所以很多人通過POS機套現(xiàn)，就是很多POS機后臺商戶是“虛擬商戶”。
這種POS機后掛商戶少則幾十個，多則上千個。這些商戶大部分是“不存在”商戶，或者是空殼公司，畢竟POS機背后需要連接的是銀行賬戶。比如，刷卡5萬，到一個虛擬商戶，然后直接從虛擬賬戶中轉到個人卡，就完成了套現(xiàn)。有的甚至直接可以通過虛擬賬戶綁定個人卡。
這樣問題來了。如果手機POS落地，手機POS持有人通過京東等三方電商平臺開設“虛擬商戶”如何防范?或者通過自身開設的“電商平臺”套現(xiàn)如何分辨?說的最為直接點，如何分辨交易的真實性?最大程度的去杜絕信用卡套現(xiàn)?
歸根到底，京東、小米如何去做分辨，防止手機POS持有人即是刷卡人、又是商戶、又是POS持有人的問題。如何分辨手機POS持有人不利用技術進行非法套現(xiàn)?
第三、試點范圍有多廣?
既然是試點，肯定不是鋪開市場，而是針對某一特定領域或者某一特定地區(qū)進行試點。那么，試點范圍有多廣?試點人群是什么?根據(jù)產(chǎn)品說明中提到，主要用于三農(nóng)以及小微企業(yè)，那么用于哪個方面?手機POS使用者的準入條件是什么?商戶類型有沒有做特殊的要求?最為重要的一點，如何防止試點POS進行非法金融活動。
一旦開展試點，手機變成POS機，如果進行非法套現(xiàn)、盜刷，輻射半徑會變得非常大，畢竟POS機從機器的點狀時代，變?yōu)榱藗€人時代。如果不規(guī)定清晰，不出臺相應的風險法則和條規(guī)，很容易造成風險的外溢。